Notgroschen: Wie viel Rücklage brauchst du?

Waschmaschine kaputt. Auto braucht eine Reparatur. Job weg. Solche Dinge passieren, und sie kosten Geld. Ohne Rücklage musst du in genau dem Moment an deine Investments, wenn die Märkte vielleicht gerade 20% im Minus stehen.

Ein Notgroschen schützt dein Depot. Er sorgt dafür, dass du deine ETFs nie unter Druck verkaufen musst. Das allein ist sein Daseinszweck.

Vorab: Warum Zeit beim Sparen wichtiger ist als die Höhe der Rate, zeigt der Ratgeber Zinseszins, einfach erklärt.

Weiterführend: Der Unterschied zwischen Liquiditaetsreserve und gestreutem Investmentdepot wird im Ratgeber Diversifikation naeher erklaert.

Die gängige Faustregel: 3–6 Netto-Monatsgehälter. Aber das ist nur ein Ausgangspunkt. Deine persönliche Situation bestimmt, wo in dieser Spanne du landest.

Konkretes Beispiel: Bei 2.500€ netto sind 3 Monatsgehälter 7.500€, sechs Monatsgehälter 15.000€. Berechne dein Netto mit dem Brutto-Netto-Rechner.

Manche sagen, du brauchst weniger, wenn du Arbeitslosengeld bekommst. Stimmt, aber ALG I kommt frühestens nach einigen Wochen, und in der Zwischenzeit laufen Miete und Fixkosten weiter.

Der Notgroschen muss zwei Dinge können: sofort verfügbar sein und seinen Wert nicht verlieren. Das schränkt die Optionen ein.

Nicht geeignet: Festgeld (nicht verfügbar), Aktien/ETFs (schwanken zu stark), Kryptowährungen (zu volatil).

Du musst die volle Summe nicht auf einmal haben. Bau sie über Monate auf, mit einem festen monatlichen Betrag aufs Tagesgeldkonto. 200–500€ pro Monat, bis du dein Ziel erreichst.

Ein praktischer Weg: Richte einen Dauerauftrag ein, der am Gehaltstag automatisch überweist. Was weg ist, gibst du nicht aus.

Bei 300€ pro Monat hast du in zwei Jahren 7.200€ zusammen. Das reicht für viele Situationen. Berechne den Zinseffekt mit dem Zinseszinsrechner.

Nur für echte Notfälle. Das klingt offensichtlich, aber die Grenze ist in der Praxis unscharf.

• Ja: Jobverlust, kaputtes Auto (wenn du es für die Arbeit brauchst), medizinische Kosten, dringende Reparatur am Haus
• Nein: Neues Handy, Urlaub, „gute Gelegenheit“ an der Börse, Black Friday

Nach jeder Entnahme: sofort wieder auffüllen. Der Notgroschen ist kein Sparkonto für Konsumwünsche.

Die Reihenfolge ist wichtig. Erst den Notgroschen aufbauen, dann mit dem ETF-Sparplan starten. Nicht gleichzeitig, nicht umgekehrt.

Warum? Ohne Rücklage bist du bei jedem unerwarteten Ausgabenposten gezwungen, Fondsanteile zu verkaufen. Das ist teuer (Steuern, Spread) und zerstört den Zinseszinseffekt.

Sobald der Notgroschen steht, kann jeder weitere Euro in den ETF-Sparplan. Prüfe mit dem Inflationsrechner, wie viel Kaufkraft dein Notgroschen über die Jahre verliert, damit du die Höhe gelegentlich anpasst.