Freistellungsauftrag richtig einrichten

Ein Freistellungsauftrag ist eine Anweisung an deine Bank oder deinen Broker, Kapitalerträge bis zu einem bestimmten Betrag steuerfrei zu lassen. Ohne diesen Auftrag führt die Bank automatisch Abgeltungssteuer auf jeden einzelnen Euro Gewinn ab.

Du erteilst den Auftrag direkt bei deiner Bank. Das dauert zwei Minuten und spart dir im besten Fall über 260€ Steuern pro Jahr.

Technisch gesehen weist du die Bank an, den sogenannten Sparerpauschbetrag zu berücksichtigen, bevor sie Steuern einbehält. Mehr zu den Steuergrundlagen findest du im Ratgeber Steuern auf Kapitalerträge.

Der Sparerpauschbetrag ist dein jährlicher Freibetrag für Kapitalerträge:

Kapitalerträge unterhalb dieses Betrags sind komplett steuerfrei. Erst ab dem 1.001. Euro greift die Abgeltungssteuer mit rund 26,4%.

Das klingt nach wenig, aber bei 1.000€ Freibetrag sparst du jährlich ca. 264€ Steuern. Über 10 Jahre sind das über 2.600€, die stattdessen für dich arbeiten. Berechne den Effekt mit dem Zinseszinsrechner.

Bei den meisten Banken und Brokern geht das in wenigen Klicks:

Bei Neobrokern wie Trade Republic oder Scalable Capital ist der Freistellungsauftrag direkt in der App hinterlegt, meist unter Einstellungen → Steuern. Vergleiche Broker im Broker-Vergleich.

Hast du Konten und Depots bei verschiedenen Banken, kannst du den Freibetrag frei aufteilen. Ein Beispiel:

Wichtig: Die Summe aller Freistellungsaufträge darf 1.000€ (bzw. 2.000€ bei Ehepaaren) nicht überschreiten. Das Finanzamt gleicht die Daten ab, und Überschreitungen fallen auf.

Als Faustregel: Vergib den größten Anteil an die Bank, bei der du die höchsten Erträge erwartest. Wenn du nur ein Depot hast, trag einfach die vollen 1.000€ dort ein.

Die Bank behält Abgeltungssteuer auf sämtliche Kapitalerträge ein, ab dem ersten Euro. Bei 500€ Dividenden wären das rund 132€ Steuern, die du eigentlich nicht zahlen müsstest.

Du kannst das Geld zwar über die Steuererklärung zurückholen (Anlage KAP). Aber das dauert Monate, und in der Zwischenzeit fehlt dir das Geld zum Reinvestieren.

Berechne mit dem Steuerrechner, wie viel Abgeltungssteuer auf deine Erträge anfällt.

• Gar keinen Freistellungsauftrag eingerichtet – Passiert öfter als man denkt, besonders bei neuen Depots. Prüfe jedes Konto, bei dem du Kapitalerträge erzielst.
• Summe über 1.000€ – Wer bei drei Banken jeweils 500€ freigestellt hat, liegt bei 1.500€. Das Finanzamt korrigiert das und fordert Steuern nach.
• Vergessene Altkonten – Das Tagesgeldkonto von vor fünf Jahren hat vielleicht noch 200€ Freistellungsauftrag. Dieses Volumen fehlt dann beim neuen Depot.
• Keine Anpassung nach Depotauflösung – Wenn du ein Depot schließt, wird der Freistellungsauftrag dort nicht automatisch zu einer anderen Bank übertragen.
• Ehepaar-Freibetrag falsch genutzt – Gemeinsame Freistellungsaufträge funktionieren nur bei Gemeinschaftskonten. Bei Einzelkonten muss jeder Partner seinen eigenen erteilen.